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融資難、融資貴是中小企業普遍面臨的問題，今年政府工作報告提出“切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低”。
如何通過制度創新解決融資難、融資貴？日前，科技部調研組到揚州江都區考察“定向貸款”模式，認為該模式降低了貸款門檻，減少了融資成本，實現多方共贏。江都“定向貸款”是如何解決融資難、融資貴問題的？本報對此進行了深入采訪。
近日，江都農村商業銀行向江蘇（江都）六鑫科教儀器設備有限公司授信500萬元額度“定向貸款”，這是六鑫科教第3次從江都農商行取得授信。“這筆貸款額度將用于補充流動資金。‘定向貸款’對我們幫助很大，放款速度快，兩三天就下來了，且利率相對較低。”六鑫科教總經理朱美馀高興地告訴記者，公司近年來一直保持每年增長20%-30%，去年銷售額更是突破了億元，這都離不開“定向貸款”的幫助。
方便
財政存款背書，貸款不用抵押，也無需反擔保
六鑫科教位于江都區浦頭鎮工業園，主要生產教學儀器，近年來發展勢頭良好。企業建有1幢辦公樓和5幢鋼結構廠房，但因為地是租用的，沒有土地證和房產證，因此無法辦理抵押貸款。
既然效益好，為何不買地？“由于歷史問題，土地使用權未流轉，不符合上市條件。”朱美馀表示，企業以往只能辦理擔保貸款，面臨著融資難和融資貴的困境。
據了解，對于擔保貸款，不少銀行為降低風險，不但利率上浮大、收取10%保證金，還會要求其他企業作反擔保。“很多企業不愿意作反擔保，擔心會連累自己。”
然而，六鑫科教最近獲得江都農商行三次授信，卻不需要固定資產抵押，也無需其他企業作反擔保。這一切，都緣于江都區政府財政存款的背書。
“2015年9月，《江都區關于鼓勵銀行定向支持中小微企業緩解融資困難的實施意見》（以下簡稱《意見》）及一系列配套操作細則出臺，‘定向貸款’正式推出，六鑫科教是首批受益的中小企業之一。”江都中小企業服務中心負責人劉峰介紹，《意見》規定，江都區財政每年拿出3億元，以1年定期存款形式，存入招標確定的合作商業銀行，撬動銀行向中小微企業新增貸款15億元。“財政存款發揮引導作用，對貸款對象也有具體要求。只有區、鎮兩級‘雙創’服務中心推薦的運行質態好的中小微企業，才能進入重點信貸支持企業名錄。”
《意見》規定，中小微企業獲得“定向貸款”時，銀行按貸款額的1%收取共同風險基金（5年內不重復收?。?。如企業貸款發生風險，首先用共同風險基金代償，不足部分由銀行、擔保公司和政府按4:3:3的比例分擔。這在解決中小微企業融資難的同時，也保證了銀行自身的安全性。
算賬
貸款100萬元，每年可節約財務成本約三萬元
引入擔保公司和收取共同風險基金是否會導致企業融資成本增高？
劉峰表示，《意見》規定，企業貸款綜合成本控制在7.62%以內。其中，銀行利息限定為央行當前基準利率上浮20%（即5.22%），擔保公司擔保費率控制在1.4%，另有1%的共同風險基金。“擔保公司不得再收取企業保證金，同時免除企業的反擔保手續。”
“如果不走‘定向貸款’的渠道，行業內正常的貸款綜合成本為9.58%左右。”為六鑫科教提供擔保的江蘇（江都）龍誠融資擔保有限公司董事長周齊惠表示，以貸款100萬元為例，“定向貸款”比常規貸款要少支付財務成本1.96萬元。如企業第2年至第5年每年繼續貸款100萬元，還可以省下1%的共同風險基金，貸款綜合成本進一步下降至6.62%，每年比常規貸款節約財務成本達2.96萬元。
2015年，江都一家包裝企業因被擔保企業破產，無力償還擔保的債務，面對逼債的債主和討薪的工人，企業負責人幾乎走投無路。當地政府出面協調、銀擔機構介入調查后，決定向該企業投放“定向貸款”500萬元，幫助企業轉變經營方向、調整產品結構。2018年，該企業開票銷售已達1.7億元，基本還清了債務。企業負責人逢人便說：“‘定向貸款’救了企業，也救了我一命！”
統計數據顯示，從2015年9月至2018年底，江都“定向貸款”政策引導商業銀行累計向799家中小微企業投放“定向貸款”20.7億元，年均增幅達55%，遠超常規貸款年均10%的增幅，累計為企業利息減負7000多萬元。
“定向貸款”對中小微企業融資帶來的好處顯而易見，但這種模式是否能良性發展，關鍵還要看能否實現企業、銀行和擔保機構的三方共贏。
“截至目前，‘定向貸款’共有兩筆壞賬，合計800萬元，不良率僅為1.07%，遠低于常規貸款不良率1.96%的整體水平。”劉峰表示，“定向貸款”雖降低了銀行貸款利率和擔保機構擔保費率，卻幫助銀行和擔保公司擴大了業務規模和收益，降低了風險。“定向貸款”主要合作銀行江都農商行近年來業務規模和資金實力不斷壯大，目前在積極籌劃上市；主要合作擔保機構龍誠擔保近年來業務規模、風控能力和經濟效益進一步提升，擔保余額從4.61億元增長到9.43億元，在全省位居前列。“同時，還斬斷了企業互保、聯保‘鏈條’，有效防范了區域性金融風險。”劉峰說。
通訊員 王學忠 李榮 記者 默然 尚東
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