破解企業(yè)融資難 揚州江都創(chuàng)新“定向貸款”模式獲科技部調研組點贊

【連網(wǎng)】

融資難、融資貴是中小企業(yè)普遍面臨的問題，今年政府工作報告提出“切實使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低”。

如何通過制度創(chuàng)新解決融資難、融資貴？日前，科技部調研組到揚州江都區(qū)考察“定向貸款”模式，認為該模式降低了貸款門檻，減少了融資成本，實現(xiàn)多方共贏。江都“定向貸款”是如何解決融資難、融資貴問題的？本報對此進行了深入采訪。

近日，江都農(nóng)村商業(yè)銀行向江蘇（江都）六鑫科教儀器設備有限公司授信500萬元額度“定向貸款”，這是六鑫科教第3次從江都農(nóng)商行取得授信。“這筆貸款額度將用于補充流動資金。‘定向貸款’對我們幫助很大，放款速度快，兩三天就下來了，且利率相對較低。”六鑫科教總經(jīng)理朱美馀高興地告訴記者，公司近年來一直保持每年增長20%-30%，去年銷售額更是突破了億元，這都離不開“定向貸款”的幫助。

方便   

財政存款背書，貸款不用抵押，也無需反擔保

六鑫科教位于江都區(qū)浦頭鎮(zhèn)工業(yè)園，主要生產(chǎn)教學儀器，近年來發(fā)展勢頭良好。企業(yè)建有1幢辦公樓和5幢鋼結構廠房，但因為地是租用的，沒有土地證和房產(chǎn)證，因此無法辦理抵押貸款。

既然效益好，為何不買地？“由于歷史問題，土地使用權未流轉，不符合上市條件。”朱美馀表示，企業(yè)以往只能辦理擔保貸款，面臨著融資難和融資貴的困境。

據(jù)了解，對于擔保貸款，不少銀行為降低風險，不但利率上浮大、收取10%保證金，還會要求其他企業(yè)作反擔保。“很多企業(yè)不愿意作反擔保，擔心會連累自己。”

然而，六鑫科教最近獲得江都農(nóng)商行三次授信，卻不需要固定資產(chǎn)抵押，也無需其他企業(yè)作反擔保。這一切，都緣于江都區(qū)政府財政存款的背書。

“2015年9月，《江都區(qū)關于鼓勵銀行定向支持中小微企業(yè)緩解融資困難的實施意見》（以下簡稱《意見》）及一系列配套操作細則出臺，‘定向貸款’正式推出，六鑫科教是首批受益的中小企業(yè)之一。”江都中小企業(yè)服務中心負責人劉峰介紹，《意見》規(guī)定，江都區(qū)財政每年拿出3億元，以1年定期存款形式，存入招標確定的合作商業(yè)銀行，撬動銀行向中小微企業(yè)新增貸款15億元。“財政存款發(fā)揮引導作用，對貸款對象也有具體要求。只有區(qū)、鎮(zhèn)兩級‘雙創(chuàng)’服務中心推薦的運行質態(tài)好的中小微企業(yè)，才能進入重點信貸支持企業(yè)名錄。”

《意見》規(guī)定，中小微企業(yè)獲得“定向貸款”時，銀行按貸款額的1%收取共同風險基金（5年內不重復收取）。如企業(yè)貸款發(fā)生風險，首先用共同風險基金代償，不足部分由銀行、擔保公司和政府按4:3:3的比例分擔。這在解決中小微企業(yè)融資難的同時，也保證了銀行自身的安全性。

算賬   

貸款100萬元，每年可節(jié)約財務成本約三萬元

引入擔保公司和收取共同風險基金是否會導致企業(yè)融資成本增高？

劉峰表示，《意見》規(guī)定，企業(yè)貸款綜合成本控制在7.62%以內。其中，銀行利息限定為央行當前基準利率上浮20%（即5.22%），擔保公司擔保費率控制在1.4%，另有1%的共同風險基金。“擔保公司不得再收取企業(yè)保證金，同時免除企業(yè)的反擔保手續(xù)。”

“如果不走‘定向貸款’的渠道，行業(yè)內正常的貸款綜合成本為9.58%左右。”為六鑫科教提供擔保的江蘇（江都）龍誠融資擔保有限公司董事長周齊惠表示，以貸款100萬元為例，“定向貸款”比常規(guī)貸款要少支付財務成本1.96萬元。如企業(yè)第2年至第5年每年繼續(xù)貸款100萬元，還可以省下1%的共同風險基金，貸款綜合成本進一步下降至6.62%，每年比常規(guī)貸款節(jié)約財務成本達2.96萬元。

2015年，江都一家包裝企業(yè)因被擔保企業(yè)破產(chǎn)，無力償還擔保的債務，面對逼債的債主和討薪的工人，企業(yè)負責人幾乎走投無路。當?shù)卣雒鎱f(xié)調、銀擔機構介入調查后，決定向該企業(yè)投放“定向貸款”500萬元，幫助企業(yè)轉變經(jīng)營方向、調整產(chǎn)品結構。2018年，該企業(yè)開票銷售已達1.7億元，基本還清了債務。企業(yè)負責人逢人便說：“‘定向貸款’救了企業(yè)，也救了我一命！”

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2015年9月至2018年底，江都“定向貸款”政策引導商業(yè)銀行累計向799家中小微企業(yè)投放“定向貸款”20.7億元，年均增幅達55%，遠超常規(guī)貸款年均10%的增幅，累計為企業(yè)利息減負7000多萬元。

“定向貸款”對中小微企業(yè)融資帶來的好處顯而易見，但這種模式是否能良性發(fā)展，關鍵還要看能否實現(xiàn)企業(yè)、銀行和擔保機構的三方共贏。

“截至目前，‘定向貸款’共有兩筆壞賬，合計800萬元，不良率僅為1.07%，遠低于常規(guī)貸款不良率1.96%的整體水平。”劉峰表示，“定向貸款”雖降低了銀行貸款利率和擔保機構擔保費率，卻幫助銀行和擔保公司擴大了業(yè)務規(guī)模和收益，降低了風險。“定向貸款”主要合作銀行江都農(nóng)商行近年來業(yè)務規(guī)模和資金實力不斷壯大，目前在積極籌劃上市；主要合作擔保機構龍誠擔保近年來業(yè)務規(guī)模、風控能力和經(jīng)濟效益進一步提升，擔保余額從4.61億元增長到9.43億元，在全省位居前列。“同時，還斬斷了企業(yè)互保、聯(lián)保‘鏈條’，有效防范了區(qū)域性金融風險。”劉峰說。

通訊員 王學忠 李榮 記者 默然 尚東

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