【連網(wǎng)】（□ 徐譽(yù)寧 陳蘇鳴）昨日，筆者從中國(guó)人民銀行連云港市中心支行獲悉，截至2018年6月末，全市個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到1094.92億元，以全市共有533.99萬(wàn)人計(jì)算，人均負(fù)債達(dá)2.05萬(wàn)元。理財(cái)專(zhuān)家建議，要想做個(gè)合格的“負(fù)翁”，就應(yīng)該充分考慮自己的心理承受能力和財(cái)務(wù)承受力，同時(shí)不要忘記適當(dāng)理財(cái)，優(yōu)化個(gè)人資產(chǎn)的配置。
房貸與車(chē)貸雙雙增長(zhǎng)
據(jù)中國(guó)人民銀行連云港市中心支行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年6月30日，全市個(gè)人住房貸款余額達(dá)到762.79億元，占個(gè)人消費(fèi)貸款總額的近七成，與去年末相比凈增90.88億元。銀行界業(yè)內(nèi)人士分析，房貸快速增長(zhǎng)的重要原因是，絕大部分“80后”“90后”到適婚年齡，面臨著買(mǎi)房結(jié)婚的問(wèn)題，但他們積蓄不多，不太可能一次性拿出上百萬(wàn)元的購(gòu)房款，在這種情況下，湊足首付款，剩下的購(gòu)房尾款通過(guò)按揭貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)，便成為他們最好的選擇。
此外，當(dāng)今社會(huì)，“有房有車(chē)”成為大多數(shù)家庭的追求目標(biāo)。而這一消費(fèi)觀念也造成車(chē)貸成為個(gè)人消費(fèi)貸款中的新生力量，并且呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年6月30日，車(chē)貸余額達(dá)到5.66億元，與去年末相比凈增6700萬(wàn)元，增幅約12％。
近日，筆者在市區(qū)幾家汽車(chē)城和部分品牌車(chē)4S店看到，選購(gòu)座駕的市民絡(luò)繹不絕，許多汽車(chē)的銷(xiāo)量都出現(xiàn)了大幅上升。在市區(qū)一家4S店準(zhǔn)備買(mǎi)車(chē)的唐先生告訴筆者，他看好了一輛20多萬(wàn)元的SUV，但他手里只有15萬(wàn)元，他準(zhǔn)備貸款買(mǎi)車(chē)。該4S店銷(xiāo)售人員告訴筆者，2018年上半年，汽車(chē)銷(xiāo)量持續(xù)增長(zhǎng)，在購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元以上的中高檔車(chē)中，近一半的顧客選擇了貸款購(gòu)車(chē)。
貸款消費(fèi)還需量力而行
“隨著市民生活水平的不斷提高，對(duì)于想要改善現(xiàn)有生活的人來(lái)說(shuō)，超前消費(fèi)無(wú)可厚非，但貸款一定要量力而行。”中國(guó)銀行理財(cái)專(zhuān)家表示，一旦超前消費(fèi)不切實(shí)際，超過(guò)了自身所能承擔(dān)的負(fù)荷，生活質(zhì)量就很容易降低，就會(huì)有違當(dāng)初貸款的初衷，得不償失了。而適度的超前消費(fèi)，不僅不會(huì)成為生活的負(fù)累，反而有助于提高生活品質(zhì)。
針對(duì)如何做個(gè)合格的“負(fù)翁”，遠(yuǎn)離可能面臨的財(cái)務(wù)困境，該專(zhuān)家表示，除了充分考慮自己的心理承受能力和財(cái)務(wù)承受力，還應(yīng)合理預(yù)計(jì)自己或家人的創(chuàng)收能力和日后可能面臨的一些可以預(yù)計(jì)的變數(shù)。
一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)家庭每月還款的月供最好不要超過(guò)家庭月收入的30%至40%。在這個(gè)范圍內(nèi)，家庭財(cái)務(wù)是比較安全的。對(duì)收入穩(wěn)定的年輕人而言，把貸款期限盡可能地延長(zhǎng)，既可以減少還款壓力，保證生活質(zhì)量，又可在一定程度上降低個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，如果市民的投資收益率較高，提前還貸也可以再等等，因?yàn)槿绻茏龅酵顿Y收益率超過(guò)貸款利率，利息差就賺回來(lái)了。而投資股票、基金被“套牢”的人，“割肉”來(lái)提前還款就更加不值得了。
此外，市民可根據(jù)各自的家庭情況，適當(dāng)?shù)刭?gòu)買(mǎi)一些具有保障功能的商業(yè)保險(xiǎn)也不失為一種應(yīng)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。當(dāng)然，如果“負(fù)翁”的手里有大量閑散資金，又沒(méi)有好的投資渠道，用來(lái)提前還貸降低負(fù)債成本仍是首選。
